Comparez votre hypothèque aux autres

Vous êtes propriétaire et vous désirez comparer votre hypothèque avec d'autres canadiens?  Quel type de produits détiennent-ils?  Quel taux ont-ils? Comment négocient-ils leur hypothèque?  Quel est leur valeur nette? Voici un résumé de la dernière étude de l'ACCHA (Association canadienne des courtiers hypothécaires accrédités) :


Taux fixe ou variable
Les prêts à taux fixe restent les plus populaires (60 %). Une minorité importante (31 %) ont des taux variables. Pour les prêts hypothécaires contractés ou renouvelés durant les derniers mois, une part croissante (37%) ont des taux variables. Cette variation pourrait être due à l’écart entre les taux fixes et les taux variables en début d'année. Cependant, la crise financière actuelle vient semer un doute important pour le présent emprunteur.

Période d’amortissement financier

Environ un cinquième des emprunteurs (22 %) ont des périodes d’amortissement de plus de 25 ans. Cette part est la même qu’il y a un an, mais elle est supérieure à celle d’il y a deux ans (18 %) et à celle d’il y a trois ans (16 %). La proportion est assez élevée (38%) pour ceux ayant nouvellement achetée en 2011.

Taux moyen
Le taux moyen actuel est de 3,92 %, ce qui marque une baisse par rapport aux 4,22 % de l'an dernier. Parmi les emprunteurs qui ont renouvelé ou refinancé dans la dernière année, le taux d’intérêt moyen est maintenant plus faible (de 1,24%) que le taux d’avant le renouvellement.

Les emprunteurs qui ont renouvelé, une grande majorité (78 %) ont connu des réductions, une petite proportion (13 %) ont vu leur taux augmenter, et 9% n’ont pas vu de changement. En s’appuyant sur les données du sondage, on estime que les 1,35 million d’emprunteurs qui ont renouvelé ou refinancé leurs prêts dans la dernière année ont économisé en tout 2,5 G$ par année.


Rabais de taux
Les rabais de taux hypothécaire restent très répandus au Canada. Durant la dernière année, le taux annoncé pour un prêt hypothécaire à taux fixe de cinq ans était en moyenne de 5,38 %. Les taux nets après les rabais sont estimés à 3,92 %, ce qui implique une réduction moyenne de 1,46 point. Présentement, certains produits permettent d'obtenir 2% de rabais du taux affiché par rapport aux institutions financières.

Valeur nette
La valeur totale des habitations occupées par leurs propriétaires au Canada est estimée à 3 017 G$. Les prêts hypothécaires et les lignes de crédit sur ces habitations s’élèvent à 982 G$, ce qui laisse 2035 G$ en valeur nette. Cette valeur nette est égale à 68 % de la valeur totale des habitations.

Les propriétaires qui ont des prêts hypothécaires ou des lignes de crédit sur leur habitation, 2 % ont une valeur nette négative et 4 % ont une valeur nette inférieure à 10 %. Plus des trois quarts (78 %) ont 25 % de valeur nette ou plus.

Négociation hypothécaire
Les emprunteurs qui ont contracté un nouveau prêt hypothécaire au cours de la dernière année, 52 % ont consulté une grande banque, 32 % un courtier hypothécaire et 16 % une autre source.

Prix de revente SIA® moyen par ville

Voici les dernières données sur le marché de la revente au Canada

Ville	octobre 2010	octobre 2011
Halifax	248 678 $	257 414 $
Saint John	165 032 $	161 691 $
Québec	247 941 $	254 188 $
Montréal	309 877 $	320 474 $
Ottawa	341 517 $	339 802 $
Toronto	443 633 $	478 137 $
Hamilton/Burlington	305 872 $	329 802 $
Winnipeg	229 467 $	244 506 $
Saskatoon	293 929 $	327 245 $
Regina	257 032 $	282 313 $
Calgary	393 574 $	398 924 $
Edmonton	317 096 $	320 306 $
Vancouver	707 207 $	767 225 $
Victoria	506 777 $	475 742 $

Source : Association canadienne de l'immeuble

Statistiques immobilières et économiques

SEPTEMBRE 2001

Voici le tableau ci-dessous qui résume les résultats en date du 30 septembre 2011.

DONNEES IMMOBILIERES* DIRECTION % CHANGEMENT (comparé au mois dernier) RESULTAT DE SEPTEMBRE Nb d'inscription selon MLS® 0.79% 72,552 Nb de ventes de propriétés selon MLS® 3.29% 38,337 Prix moyen d'une maison selon MLS® (Canada)  --0.42% $361,145  DONNEES ECONOMIQUES** DIRECTION % CHANGEMENT (comparé au mois dernier) TAUX Taux de chômage (Septembre 2011) -0.20% 7.10% PIB (Juillet 2011) 0.30% N/A Commerce au détail (Juillet 2011) -0.60% N/A Indices des prix à la consommation (Août 2011) 3.10% (comparé à l’an dernier au mois d'août)  N/A  DONNEES FINANCIERES DIRECTION % CHANGEMENT (comparé au mois dernier) TAUX Taux de base** 0.00% 3.00% Taux affiché hypothécaire 5 ans*** -0.20% 5.19%

L'Association canadienne de l'immeuble est propriétaire de la marque désposée S.I.A.® * Résultats désaisonnalisé, résultats compares au mois; Source: L'association canadienne de l'immeuble ** Source: Statistiques Canada *** Source: RBC

Hypothèque : Taux fixe ou variable?

Il y a quelques semaines, je vous ai présenté un bilan des mouvements des obligations, des promotions sur les hypothèques à taux variables et des marges bénéficiaires des institutions financières canadiennes.  Maintenant, avec le paysage hypothécaire qui change de semaine en semaine, quel serait le meilleur choix d'un taux aujourd'hui? Taux fixe ou taux variable?

D'abord, analysons le contexte économique. Avec la crise des finances publiques en Europe et le ralentissement du côté chinois, le Canada joue un rôle d'observateur. Même si depuis quelques semaines, les nouvelles américaines surprennent, la Fed a annoncé le gel du taux préférentiel jusqu'en 2013. La Banque du Canada restera tranquille avec un dollar canadien qui dégringole. Le taux directeur restera tel quel, ou mieux, diminuera.  Je crois qu'aucun changement ne sera porté avant 2012.

Côté promotion, les banques canadiennes ont sorti la hache de gueurre face aux consommateurs.  Leur promotion de TP (Taux Préférentiel) - 0.75% se dirige vers le TP. Cette tendance me rappelle la dernière crise économique où les prêteurs y sont allés de TP + 1%.  Cependant, les prêteurs sont, cette fois-ci, nettement mieux armés et ce, malgré des statitisques à la baisse sur le volume des transactions immobilières et hypothécaires. Plusieurs institutions financières canadiennes ont leur fin d'année fiscale en novembre prochain et les résultats seront au rendez-vous.  Imaginez. Des profits trimestriels records malgré un ralentissement économique mondial. Qui en paie le prix? Vous. Nos banques étaient à court de liquidités lors de la faillite de Lehman Brothers en 2008.  Ce n'est pas le cas présentement.

Alors, sachant que les marges bénéficiaires sont à leur plus haut, quel devrait être mon choix sachant le jeu du créancier hypothécaire? Variable? Fixe? Demeurez sur les lignes de touche en marge de crédit hypothécaire?

Le taux préférentiel de la Banque du Canada pourrait redescendre si la tempête économique est trop forte. Le fixe de 2,99% pour 4 ans était un bon choix la semaine dernière.  Au moment que je vous écris, le TP - 0.20% (2.80%) en variable m'attire. La Banque du Canada s'est laissé un jeu de 0.75% depuis l'été 2010 et une rechute pourrait nous diriger vers une hypothèque de 2,05% (Taux préférentiel de 2.25% - 0.20%).

Prix de revente SIA ® moyen par marché local

Voici les dernières statistiques du marché immobilier canadien.  Stagnation des valeurs sauf pour Toronto, Vancouver et Victoria.

Ville	juillet 2010	juillet 2011
Halifax	254 298 $	257 663 $
Saint John	173 918 $	169 024 $
Québec	239 784 $	239 136 $
Montréal	302 990 $	318 567 $
Ottawa	322 281 $	339 415 $
Toronto	410 663 $	451 663 $
Hamilton/Burlington	299 812 $	321 036 $
Winnipeg	222 597 $	236 306 $
Saskatoon	305 866 $	315 774 $
Regina	253 940 $	280 972 $
Calgary	385 712 $	394 251 $
Edmonton	326 550 $	325 322 $
Vancouver	680 782 $	778 545 $
Victoria	471 929 $	536 631 $

Source: Association canadienne de l'immeuble

Des banques pas commodes!

Le 15 septembre dernier, des offres de l'ordre du taux préférentiel (TP) - 0.75% à 0.85% étaient disponibles dans le marché.  Aujourd'hui, chanceux celui qui optient du TP - 0.30%.

Le fait qu'une forte majorité hypothèque leur propriété avec des produits variables et que les ventes croisées semblent plus difficiles, la rentabilité des prêteurs s'en trouvait grandement affecté, du moins, auparavant.  Malgré l'apparence d'excellentes offres aux clients, les marges bénéficiares des institutions financières ont rarement été aussi fortes.  Des obligations à un niveau historiquement bas et un taux préférentiel stable depuis plus d'un an aident.

Le paysage hypothécaire change au gré de l'humeur bancaire et les consommateurs canadiens voient les réductions des promotions hypothécaires fondrent comme neige au soleil.

Achat de part de son ex; c'est possible!

Vous vous séparez? Vous vous divorcez et vous désirez racheter la part de votre ex-conjoint(e)? C'est maintenant possible jusqu'à 95% de la valeur marchande de votre résidence. 

La SCHL analyse et traite ce type de demande cas par cas.  Certains prêteurs hypothécaires canadiens acceptent de financer mais il faut justifier et prouver la transaction i.e. signer une offre d'achat ou obtenir la disposition du patrimoine suite à une médiation ou à un jugement. 

Par exemple, si votre maison vaut 200 000$, un financement de 190 000$ sera possible.

Pour plus d'informations, communiquez avec nous au info@ypotek.com ou au 1-888-928-6666.

L'habitation, les militaires et la région de Québec

Depuis le début du mois, les militaires de Valcartier reviennent de leur mission en Afghanistan. Outre qu'ils recevront des sommes considérables non-imposables pour services rendus, plusieurs investissent dans l'immobilier.  Certains deviendront propriétaire, d'autres vendront et achèteront une future résidence ou ils en profiteront pour simplement rénover. "Presque toute l'activité immobilière que j'ai présentement provient des militaires!"  selon Sarah Guay-Tremblay, courtier immobilier résidentiel chez REMAX. Aux Architectes hypothécaires à Québec, nous avons reçu dernièrement plusieurs demandes de financement de leurs parts.

La base militaire de Valcartier est l'un des plus grand employeur de la région de Québec et il sera intéressant d'observer les données émises par la Chambre Immobilière de Québec prochainement du mois d'août en comparaison à 2010. 

Dix excellentes raisons de consulter un courtier hypothécaire

L’achat d’une maison est l’achat le plus important que la plupart d’entre nous feront au cours de leur vie. Le prêt hypothécaire peut être un outil financier puissant pour cette transaction. Il n’est donc pas surprenant qu’un nombre croissant de Canadiens commencent à poser des questions intelligentes sur leur prêt hypothécaire. En fait, 48 % des acheteurs ont obtenu leur prêt hypothécaire par l’intermédiaire d’un courtier en 2011, par rapport à 45 % en 2009 et à 35 % en 2007 (enquête 2011 auprès des emprunteurs hypothécaires réalisée par la SCHL). Pourquoi ? Voici dix excellentes raisons :

1. Choix

Le courtier a accès aux prêts hypothécaires d’une énorme gamme de prêteurs – ses clients profitent donc du meilleur choix de taux et d’options hypothécaires. Grâce à des partenariats avec plus de quinze établissements de crédit, dont des banques, des coopératives d’épargne et de crédit, des fiducies, des prêteurs nationaux et régionaux, ainsi que des prêteurs non traditionnels, votre courtier peut vous aider à concevoir le prêt hypothécaire parfait pour vous.

2. Indépendance et objectivité.

Le courtier en prêts hypothécaires travaille en fait pour vous, et non pour un prêteur. Cette objectivité signifie que l’accent est sur vous – le client. Le courtier adapte le prêt hypothécaire pour vous, et non l’inverse.

3. Pouvoir de négociation.

Les courtiers en prêts hypothécaires ont le pouvoir de négocier puisque les prêteurs se disputent leur clientèle. Vous obtiendrez le meilleur taux compte tenu de votre situation.

4. Accès à des promotions de taux.

Vous ne le savez peut-être pas, mais il existe des offres spéciales et des promotions dans le monde du financement hypothécaire aussi. Les prêteurs proposent souvent des taux spéciaux, par exemple. Votre courtier sera au courant de ces offres spéciales et saura déterminer si elles conviennent à votre situation.

5. Expertise.

Un courtier qui détient le titre CHA est un spécialiste de la finance. C’est ce genre d’expertise dont vous avez besoin pour vous guider sur le marché hypothécaire chargé d’aujourd’hui. Prêts hypothécaires pour entrepreneurs, nouveaux arrivants au Canada, biens de placement, résidences de vacances, rétablissement de la solvabilité et consolidation de dettes... il existe aujourd’hui des prêts hypothécaires pour pratiquement n’importe quelle situation. Votre courtier en prêts hypothécaires indépendant les connaît tous.

6. Un spécialiste déterminé.

Le choix d’un prêt hypothécaire est un événement financier très important. Les courtiers en prêts hypothécaires ne s’occupent que d’une chose, et ils excellent dans leur domaine. C’est ce qu’il vous faut : quelqu’un qui se concentre sur le marché hypothécaire et vos besoins.

7. Taux.

Un taux inférieur peut vous faire économiser des milliers de dollars. C’est pourquoi de plus en plus de propriétaires tendent à consulter un courtier en prêts hypothécaires pour évaluer leurs options lorsqu’ils contractent leur premier prêt hypothécaire ou renouvellent. Agissez tôt ; votre courtier en prêts hypothécaires peut habituellement garantir le taux d’intérêt pendant 90 à 120 jours.

8. Une enquête de solvabilité.

En comparant les taux vous-même, votre cote de solvabilité risque en fait d’être touchée. Chaque fois qu’un prêteur vérifie votre solvabilité, l’agence d’évaluation du crédit en prend note. Un nombre d’enquêtes trop élevé peut affaiblir votre cote, ce qui peut influencer le taux et les modalités de votre prêt hypothécaire. Votre courtier effectue une seule enquête, peu importe le nombre de prêteurs envisagés.

9. Services gratuits (SAC).

Règle générale, le prêteur choisi rémunère votre courtier pour les services rendus et la solution fournie.

10. Attention personnelle.

Vous avez besoin d’un plan hypothécaire personnalisé pour vous et d’un courtier qui reste en contact avec vous pendant toute la période d’amortissement de votre prêt hypothécaire. N’oubliez pas que ce dernier bâtit surtout sa clientèle grâce aux recommandations des clients satisfaits, donc votre expérience de financement hypothécaire positive est essentielle à la croissance continue de son entreprise.

Le choix d’un prêt hypothécaire, qui constitue un outil financier puissant, est une décision de taille. Pour votre prochain prêt hypothécaire, communiquez avec un courtier en prêts hypothécaires qualifié et disposé à vous aider à réaliser vos objectifs financiers et d’accession à la propriété.

Je suis votre banque et je "spreads" mes profits!

Les marges de profil hypothécaires (spreads) n'ont jamais été aussi importantes pour les institutions financières canadiennes que maintenant.  Les baisses de taux hypothécaires fixes sont timides (sinon inexistantes) par rapport aux obligations.  Les banques empochent des profits records mais qu'advient-ils des consommateurs?


http://www.bloomberg.com/apps/quote?ticker=GCAN5YR:IND

Taux hypothécaires fixes : un plongnon pour bientôt?

Le bonheur des uns fait le malheur des autres.  Le mouvement des obligations canadiennes devrait signifier une baisse plus significative que celle que nous vivons.  Les institutions financières canadiennes obtiennent leur rendement du portefeuille hypothécaire via les taux fixes, et non par les taux variables. Le plongeon des obligations devrait faire en sorte que nous aurions les plus bas taux hypothécaires fixes jamais enregistrés au Canada. Mais ce n'est pas le cas.  La débâcle de cette semaine est tout aussi importante que celle de septembre 2008.  Les banques se font des réserves et veulent plus de rendement, c'est bien évident ...

Rendements d'obligations types du gouvernement canadien à 5 ans

GRAPHIQUE : 6 août 2010 - 8 août 2011

Date	Rendement
2011-08-08	1,51
2011-08-05	1,78
2011-08-04	1,66
2011-08-03	1,88
2011-08-02	1,86

Variation des prix résidentiels par ville depuis un an

Région de Québec - Mises en chantier

Selon la dernière étude de la SCHL, la région de Québec subit un doux ralentissement des mises en chantier. 

Le choc est un peu plus remarqué pour les logements locatifs et la maison unifiamiliale.  L'unifamiliale vient un phénomène provincial qui semble s'étendre aussi chez nous.  Depuis quelques mois et ce, peu importe la région au Québec, il se construit environ 25% moins d'unifiamiliale qu'auparavant.
 La niveau d'activités pour les mises en chantier des condos vit une bonne progression. Le deuxième trimestre de 2011 indique une hause de 37% par rapport  à l'an dernier.


Pour consulter le document complet :  http://www.cmhc-schl.gc.ca/odpub/esub/64209/64209_2011_Q03.pdf

Baisse des taux hypothécaires

Le mouvement des obligations canadiennes devraient faire réagir les taux hypothécaires fixes en baisse.  Le temps nous prouvera si les institutions financières canadiennes agiront ...

Rendements d'obligations types du gouvernement canadien à 5 ans

GRAPHIQUE : 3 août 2010 - 2 août 2011

Date	Rendement
2011-08-02	1,86
2011-08-01	NA
2011-07-29	2,05
2011-07-28	2,15
2011-07-27	2,15

Données précédentes