Mes clients se questionnent souvent sur la façon d’économiser des intérêts sur leur prêt hypothécaire et ils me demandent de les guider dans ce sens. Étant un courtier hypothécaire, je vous donne mes 10 meilleurs trucs pour négocier face à votre créancier.

1) REJETEZ TOUJOURS LA PREMIÈRE OFFRE QUE VOTRE BANQUE VOUS FAIT

Sachez que le directeur ou le conseiller de votre institution financière favorite est rétribué sur la rentabilité. À partir de cette perspective, il est plus facile, en tant que consommateur, de comprendre leur point de vue. Rejetez la première offre. Vous verrez votre créancier se transformer et devenir un peu plus offrant. Sinon, allez ailleurs.

 2) REFINANCEZ VOTRE HYPOTHÈQUE PLUTÔT QUE DE VIVRE AVEC LA LOURDEUR DE VOS DETTES

La valeur nette de leur résidence est la richesse la plus importante pour la majorité des Canadiens. Pour consolider vos dettes et économiser, le refinancement devient un excellent outil avec la faiblesse des taux actuels. Certains de mes clients ont libéré entre 500 $ à 1 800 $ par mois de leurs versements. Faites-le tôt avant de vivre avec le poids financier et psychologique de vos dettes ou, encore pire, de martyriser votre bureau de crédit.

3) NE VOUS FIEZ JAMAIS AUX TAUX AFFICHÉS
Refusez systématiquement toutes les offres du taux affiché puisque 90 % d’entre elles ne sont pas négociées.

4) RENÉGOCIEZ VOTRE TAUX AU RENOUVELLEMENT
Au renouvellement, près de 65 % des gens signent simplement l’offre de prêt de leur institution financière. Cette pratique rapporte beaucoup aux banques. Le prêt hypothécaire est la locomotive du portefeuille financier. On vous attire une première fois, on acquiert votre confiance et vous développez votre sentiment d’appartenance avec ce prêteur. Lors du renouvellement, on devient nettement moins offrant. Les marges de manœuvre des institutions financières sont réduites au renouvellement. De façon générale, il faut transférer notre prêt hypothécaire pour obtenir un meilleur taux. Renégociez toujours votre prêt et n’oubliez pas: Si vous êtes un bon client pour une banque, vous l’êtes aussi pour une autre. Avec les virements automatiques et les virements électroniques, les transferts bancaires deviennent de plus en plus faciles à effectuer !

5) DEMANDEZ LES INCONVÉNIENTS DU PRODUIT HYPOTHÉCAIRE QUE L’ON VOUS OFFRE
Les meilleures promotions hypothécaires deviennent souvent vos pires ennemies lorsque vous désirez renégocier ou refinancer votre prêt. Demandez des explications sur le produit offert et ses inconvénients. Si on vous dit qu’il n’y en a aucun, terminez votre conversation poliment et quittez.  À tout produit hypothécaire il y a indéniablement des inconvénients.  Soyez vigilant avec les clauses au contrat en cas de pénalité et sur les marges de crédit hypothécaires garanties. Plusieurs hypothèques sont non transférables maintenant.  Les prêteurs hypothécaires sont créatifs afin d’augmenter leur taux de rétention avec leurs clients et les pénalités peuvent parfois être assez salées.

6) NOTARIEZ TOUTE TRANSACTION HYPOTHÉCAIRE VERS LE 1^ER JUILLET
Si possible, lorsque vous achetez une résidence ou que vous refinancez votre prêt, il est important de notarier vers le 1^er juillet. Au renouvellement, vous aurez la possibilité de négocier votre prêt en décembre de l’année précédente, soit sept mois avant votre échéance. Les institutions financières avisent normalement le consommateur environ un mois avant leur renouvellement. .  En période haussière, une stratégie de la sorte peut faire sauver des milliers de dollars sur l’hypothèque. 

7) NÉGOCIEZ VOTRE TAUX HYPOTHÉCAIRE AVANT DE FAIRE UNE OFFRE D’ACHAT

Connaissez votre capacité de payer avant de signer quoi que ce soit et, surtout, négociez votre taux hypothécaire avant de visiter.  Soyez préapprouvés.  De cette façon, vous ne serez pas pris de court avec le délai de financement hypothécaire imposé par l’offre d’achat.

8) BRISEZ VOTRE TERME HYPOTHÈCAIRE SI VOUS DÉTENEZ UN TAUX SUPÉRIEUR À 5%
Avec la faiblesse des taux actuels vous récupérerez votre pénalité très rapidement. Appelez votre prêteur hypothécaire, demandez votre pénalité et méfiez-vous de l’offre qu’il vous fait !

9) RENÉGOCIEZ VOTRE TAUX HYPOTHÉCAIRE TANT QUE VOUS N’AVEZ PAS ENCORE NOTARIÉ
Plusieurs personnes ne savent pas qu’il est possible de renégocier leur prêt hypothécaire quand ils ont déjà fait une offre d’achat, ont trouvé leur financement et sont dans l’attente de notarier. Les variations de taux à la baisse ne sont pas attribuées de façon automatique par votre prêteur. Renégociez tant que vous n’avez pas notarié !

10) NE PRENEZ PAS L’ASSURANCE-VIE ET INVALIDITÉ AVEC VOTRE PRÊTEUR

Dans la plupart des cas il est plus avantageux et beaucoup moins coûteux de prendre l’assurance-vie et invalidité non pas avec votre prêteur hypothécaire mais bien avec un courtier d’assurance ou un agent d’assurance indépendant. Certains prêteurs majorent le taux hypothécaire pour offrir une couverture d’assurance. 

Comme vous constatez, il y a plusieurs façons pour un prêteur hypothécaire de vous piéger. Arrêtez de croire aveuglément votre banquier, ramenez votre sentiment d’appartenance à la réalité et négociez.  Votre hypothèque est la dette la plus importante de votre portefeuille.  Argumentez afin d’économiser.

Vous avez des questions ou des commentaires à faire, vous pouvez me rejoindre au 418-266-6666 ou par courriel au info@ypotek.com .  Stéphane Bruyère est courtier immobilier hypothécaire avec Les Architectes hypothécaires, membre de l’Association canadienne des conseillers hypothécaires accrédités (ACCHA) et Conseiller hypothécaire accrédité (CHA).